Aké sú problémy v dobrovoľnom zdravotnom poistení? Čo je odstrašujúci prostriedok? Odpovede na tieto otázky nájdete v článku.
Obsah
Dobrovoľné zdravotné poistenie
Takmer všetky ruské poisťovne sú v dobrovoľnom zdravotnom poistení v jednom stupni alebo iné, ale väčšina z nich je mimoriadne nízka. Takéto poisťovatelia spravidla pracujú v úzkom výklenku, ktoré slúžia poistné záujmy len jedného alebo viacerých affiliate podnikov. V takýchto prípadoch sa v takýchto prípadoch ide o schémy úsporných opatrení, ktoré majú málo spoločného s reálnym poistením. Na adrese «Okruh» Operácie sú splnené všetkými formalitami požadovanými pre dane: V politike je zahrnutá určitá údajná časť rizika, v skutočnosti je nemožná. V skutočnosti existuje jednoduchá platba za lekárske služby.
Skutočné poistenie - riskantné, v ktorom poistenec robí štatisticky vypočítanú poistnú platbu a prijíma tie služby, ktoré budú vyžadované lekárske svedectvo. Je to skutočné DMS, ktoré sa najviac aktívne vyvíja v posledných troch alebo štyroch rokoch, zatiaľ čo objem pseudo-žiarenia «Okruh» Operácie sa zmenšujú. Dlhodobé poisťovatelia orientované na rozvoj zarábajú z dôvodu ich hlavných aktivít - ochrany rizík, a nie od Komisie pre pochybné operácie.
Skutočné zdravotné poistenie sa zaoberá najmä vodcami trhu DMS - popredných univerzálnych federálnych poisťovateľov, v ktorých je v tomto segmente viac ako polovica všetkých príspevkov. Takže len asi tucet spoločností poskytujú lekársku ochranu pre najvýznamnejšie výrobné komplexy v Rusku, zároveň poskytuje služby stredným a malým podnikom, ako aj súkromným klientom.
Zatiaľ čo dobrovoľné zdravotné poistenie je v dopyte najmä firemných klientov. «Rozvoj firemných DMS je spôsobený tým, že politika v tomto prípade nielenže vykonáva ochrannú funkciu, ale je súčasťou sociálneho balíka spoločnosti, nástroj na vytvorenie svojich zamestnancov, - vysvetľuje riaditeľ odboru lekárskeho Poistenie v Moskve regiónu Rosno Peter Yverbaum. - Okrem toho sú náklady na firemné DMS výrazne nižšie ako náklady na politiku pre jednotlivca, pretože v tomto prípade je antisekcia rizika malá. Poľnohospodárske z dobrovoľného zdravotného poistenia jednotlivcov často získavajú ľudí, ktorí majú ťažkosti s bezpečnosťou. V rámci podnikového poistenia je percento takýchto klientov výrazne nižšie».
DMS Programy v mnohých podnikoch, najmä v high-tech priemyselných odvetviach, sa už považujú za nielen ako spôsob materiálu stimulov pre zamestnancov, ale aj ako dôležitý nástroj na zlepšenie efektívnosti podnikania zlepšením personálneho zdravia. Áno, a občania sú často ľahšie kontaktovať lekársku pomoc priamo, obchádzanie poisťovne. Na rozdiel od firmy, ktoré majú daňové prestávky pri používaní programov DMS, jednotlivci nedostanú také výhody. To všetko výrazne zvyšuje náklady na PMC oblasti jednotlivcov a robí z nich menej atraktívne v porovnaní s firemným poistením.
Podľa vedúceho oddelenia osobného poistenia «Rosgosstraha» Karina Marcaryan, «Predtým, jednotlivci išli do poisťovne, keď potrebovali drahé lekárske služby, to znamená, keď bola poistená udalosť dosiahnuť; Teraz sa obraz mení a objaví sa osoby, ktoré majú záujem o klasické poistenie».
Nepravdepodobné, že v blízkej budúcnosti sektor DMS čaká na rýchly rozvoj. Aby sa stalo skutočne masívnym typom poistenia, musia existovať významné zmeny týkajúce sa nielen úrovne blahobytu ľudí, ale aj ich psychológie.
Odstrašujúce faktory
Najdôležitejšie obmedzujúce faktory sú nízke príjmy významnej časti obyvateľstva a oneskorenia tvorby strednej triedy, čo vedie k nedostatku hromadného dopytu po komerčnom zdravotnom poistení. Riešením problému by mohlo byť prechodom z prerozdelenia rozpočtových prostriedkov prostredníctvom neefektívneho systému všeobecného zdravotného poistenia na priame dotácie obyvateľstva pri vykonávaní príspevkov k DMS. Poťahovanie zo štátu by sa poisťovne mohli zmeniť na výkonný a účinný nástroj na financovanie terapeutických inštitúcií alebo vytváranie vlastnej lekárskej infraštruktúry alebo investovať do už existujúcich kliník. Zdá sa však, že úradníci z medicíny nie sú pripravené na také radikálne inovácie.
Rozvoj DMS často bráni samotným terapeutickým inštitúciám. Manažment a obyčajný personál zdravotníckych inštitúcií sú často jednoduchšie a pohodlnejšie pracovať bez účasti poisťovne, pričom sa liečenie liečby «v čiernej farbe». To prispieva k nízkej konkurencii na trhu so zdravotníckymi službami, na ktorom nie je dopyt, a návrh diktuje svoje podmienky. Chýbajú lekárske inštitúcie schopné plne údržbu programov DMS. V mnohých ďalších veľkých mestách je len niekoľko nemocníc alebo kliniky, s ktorými by poisťovatelia mohli pracovať. Rozšíriteľnosť «šedý» Medicína tiež neprispieva k zlepšeniu kultúry získania platených zdravotníckych služieb.
Konflikt, ktorý nevyhnutne vzniká medzi poisťovňou a lekárskou organizáciou, je, že lekárska inštitúcia sa snaží v každom spôsobe, aby zvýšil prijímanie platieb z poisťovne, poskytovanie nadmerných služieb a poisťovňa hľadá, koľko je možné Znížiť ich. Ale napriek protichodnému záujmom sú zdravotníckou organizáciou a poisťovňou spojencami, pretože sa zaujímajú o zachovanie klientskej základne a rozvoj ich spoločného podniku, takže konflikty sa zvyčajne riešia v pracovnom poriadku.
«Poisťovateľ zostaviť medzi klientom a klinikou na kontrolu kvality a dostatočnosti zdravotníckych služieb, - poznámky Zástupca generálneho riaditeľa skupiny «Renesančné poistenie» SIRMMA GOTOVAT. - Okrem toho má dva nástroje: lekárske vyšetrenie a aplikácia racionálnych medicínych technológií - kancelárske lekári, kurátorské lekári. V prvom rade je pre klienta, a potom ich odporúčania k potrebným odborníkom, definíciu liečebného plánu».
Medzi faktory, ktoré inhibujú vývoj dobrovoľného trhu zdravotného poistenia, najkritickejšie problémy s daňovými predpismi v tejto oblasti. Podľa zákona o odpočítaní DMS, ktoré možno pripísať nákladom, by nemali prekročiť 3% fondu odmeňovania spoločnosti. Zároveň v sociálnych baleniach veľkých zahraničných spoločností až do výšky 40% nákladov personálu sa týkajú nepriamych hotovostných platieb vrátane zdravotného poistenia a dôchodkového plánu a životného poistenia.
Ako jeden z mechanizmov na stimuláciu vývoja DMS, je možné zvýšiť veľkosť odpočítania z zdaniteľného základu pri výpočte dane z príjmov o výške poistného vyplateného podľa DMS dohôd. Okrem toho by bolo potrebné uvoľniť z daňových fondov zaslaných poisťovacími organizáciami na vytvorenie rezervy preventívnych opatrení pre DMS. Aj keď riešenie mnohých problémov obmedzujúcich rozvoj DMS, dlhodobý problém, ktorý prináša daňové právne predpisy v oblasti zdravotného poistenia v súlade s modernými potrebami ekonomiky, by poskytol významný impulz rozvoju DMS vo veľmi krátka doba.
